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2017银行从业资格考试公司信贷必看考点:客户信用评级

来源:考试在线2017-03-20 在线模考培训课程

  6.3 客户信用评级

  6.3.1 客户信用评级的概念

  客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价,反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行,评价目标是客户违约风险,评价结果是信用等级。信用评级分为外部评级和内部评级。

  6.3.2 评级因素及方法

  1.评级因素

  ①财务报表分析结果。

  ②借款人的行业特征。

  ③借款人财务信息的质量。

  ④借款人资产的变现性。

  ⑤借款人的管理水平。

  ⑥借款人所在国家。

  ⑦特殊事件的影响。

  ⑧被评级交易的结构。

  2.客户信用评级方法

  商业银行客户信用评级主要包括定性分析法和定量分析法两类方法。

  (1)定性分析方法

  定性分析方法主要指专家判断法。

  5Cs系统指:

  ①品德(Character)。

  ②资本(Capital)。

  ③还款能力(Capacity)。

  ④抵押(Collateral)。

  ⑤经营环境(Condition)。

  (2)定量分析方法。

  较常见的定量分析方法主要包括各类违约概率模型分析法。

  6.3.3 操作程序和调整

  1.信用评级操作程序

  2.信用评级的调整

  ①客户主要评级指标明显恶化,将导致评级分数及信用评级结果降低。

  ②客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件。

  ③客户出现重大经营困难或财务困难。

  ④客户在与银行业务往来中有严重违约行为。

  ⑤客户发生或涉入重大诉讼或仲裁案件。

  ⑥客户与其他债权人的合同项下发生重大违约事件。

  ⑦有必要调整客户信用等级的其他情况。

 

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